Embargo Hipotecaro en Carolina del Sur
Definiciones que usted necesita saber:
Hipoteca: Un arreglo de préstamo en el cual una persona solicitante de un préstamo promete su casa a un prestamista para asegurar el reembolso del dinero.
Deudor: Una persona de quien pidió prestado y por lo tanto, debe el dinero a un prestamista. También llamado hipotecario deudor.
Prestamista: La persona o la compañía, a menudo un banco, que prestó el dinero. También llamado acreedor.
Deuda asegurada: Un arreglo del préstamo en el cual el solicitante de un préstamo acuerda entregarle la propiedad al prestamista si él o ella deja de hacer los pagos.
Colateral: Propiedad, generalmente su casa o un terreno, el cual el banco intentará tomar si usted no puede hacer los pagos de su hipoteca.
Incumplimiento: Es cuando un deudor fracasa en hacer los pagos al prestamista.
Préstamos Secundario-primeros: los préstamos del Alto-costo para las personas con imperfecto historial de crédito.
Pagos Atrasados: La cantidad total de todos los pagos que el solicitante de un préstamo no pudo hacer, más cualquier interés y honorarios del banco.
¿Qué puedo hacer si estoy atrasado en mi pago?
Hable con su prestamista sobre una manera de poder ponerse al corriente con sus pagos.
Es importante cerciorarse de hablar con alguien que tiene el derecho de resolver un plan del pago.
Hay l grupos no lucrativos que pueden ayudarle. Algunos lo hacen gratis. Para más información, llame el centro del recurso de Propiedad de Vivienda de SC (800) 320-0350.
Una vez que usted reciba los papeles de la corte de su prestamista, hable con un abogado. Sin importar que tan amable es prestamista se ha portado con usted, una vez que le entreguen los papeles, él seguirá la demanda hasta que recupere el pago o lleguen a un acuerdo.
Si usted no puede llegar a un a cuerdo antes que el juzgado la ejecución de una hipoteca, el prestamista puede vender su casa, no importa que tan cercano usted estaba para llegar a un acuerdo.
Si usted desea llegar a un acuerdo con su prestamista, hágalo cuanto antes. Los prestamistas tienen menos probabilidades de trabajar con usted si usted espera hasta el final del embargo.
Recuerde: Los prestamistas desean saber por qué se ha atrasado en sus pagos y como usted podrá ponerse al corriente.
No le ayuda firmar un acuerdo que usted no podrá cumplir
¿Qué pasa si mi prestamista trata de contactarme, pero yo no quiero hablar?
Nunca ayuda ignorar las cartas o llamadas del prestamista, pero usted no tiene que tolerar groserías o hostigamiento.
El prestamista está intentando decidir si ella debe continuar con el proceso del embargo. Por lo tanto, usted debe responder cuando ella intente contactarlo.
Este seguro de documentar toda la correspondencia entre usted y su prestamista. Esto incluye guarde copias de cualquier carta que usted envíe o que reciba, guarde una lista de todas las llamadas telefónicas, y mantenga organizados los records de pagos y las copias de sus documentos del préstamo.
Si usted no se siente cómodo en hablar con el prestamista o no puede entender lo que ellos le están pidiendo, contacte a alguien para que le explique.
¿Qué pasa si alguien que no es mi prestamista original y me está contactando?
El préstamo de su casa se pudo haber vendido a un diverso prestamista o a una sociedad de inversión. Además, el banco que hizo su préstamo pudo haber empleado a una diversa compañía para mantener el préstamo. Algunos de de las compañías más comunes son Litton y OCWEN.
¿Cuál es el proceso legal usado para embargar?
Se crea una hipoteca cuando una persona (solicitante de un préstamo) se compromete (o hipoteca) una casa o un terreno a un prestamista para asegurar el reembolso de su préstamo.
Si un solicitante de un préstamo se retrasa en sus pagos, un prestamista entonces intentará embargarlo para revender la propiedad y compensar el dinero que prestó.
La ley de Carolina del Sur dice que todas las ejecuciones de una hipoteca deben ser hechas ante el tribunal y solamente un juez puede ordenar la venta de su casa.
Por lo tanto, si usted se retrasa en los pagos de su hipoteca, un prestamista archivará los papeles con la corte y pedirá el permiso para vender su casa y venderla para cubrir el préstamo.
Le “entregaran” un papel para dejarle saber que este proceso ha comenzado, y entonces usted tiene 30 días para enviar una respuesta a los abogados y para hacer cualquier demanda que usted pueda tener contra el prestamista.
Si no archiva o entrega una respuesta, la corte dará un “fallo de incumplimiento,” y el prestamista puede después vender su propiedad y utilizar ese dinero para pagar la deuda y los costos legales de la ejecución de una hipoteca.
Si usted contesta o hace una contrademanda, después habrá una audiencia para ver si usted podrá seguir manteniendo su casa o si la propiedad debe ser vendida.
Si la corte le da a prestamista el permiso de vender la propiedad, el prestamista debe anunciar la venta por tres semanas en un periódico local y entonces la casa se vende en los pasos que el tribunal hay dicho.
¿Hay maneras que el prestamista yo podamos trabajar juntos para evitar que pierda mi hogar?
Sí. Su prestamista puede modificar su préstamo. El programa más grande de la modificación es un programa del gobierno federal llamado el programa Económico de Modificación (HAMP). Su prestamista debe ofrecerle una oportunidad para aplicar por HAMP si su préstamo puede ser elegible para el programa. Si usted califica para HAMP, su pago total de la casa se podría reducir hasta el 31% del total de su renta. También, muchos prestamistas tienen programas internos que permiten que usted baje temporalmente su pago mientras que usted se recupera de sus deudas. Pueden ser complicados, y es el mejor que usted busque un programa de asesoramiento de viviendas calificados para que le ayuden en este proceso.
Recuerde: Solo porque usted esté hablando con su prestamista, no quiere decir que ella parará necesariamente el proceso de la ejecución de una hipoteca.
Si usted está incumpliendo, y el proceso de la ejecución de una hipoteca ha comenzado:
Tómelo muy seriamente. Usted podría perder su hogar. Contacte un abogado para determinar si usted tiene alguna defensa o contradenuncias a la ejecución de una hipoteca. Hay defensas y contradenuncias que usted no puede saber que pueden forzar al banco para que trabajen con usted para no perder su hogar.
Usted siempre puede vender su propia casa. Si usted decide hacer esto, hable con algunos agentes de bienes raíces para conseguir una idea mejor de lo que vale su casa.
Usted puede poder vender su casa por menos de lo que usted debe, esto se llama una “venta corta”. El prestamista debe acordar aceptar esto y perdonarle el resto de lo que usted debe. O usted puede firmar una “escritura-en-lugar” de la ejecución de una hipoteca. Esto significa que usted está traspasando la casa de nuevo al prestamista. El prestamista después perdonará la hipoteca y cancelará la ejecución de una hipoteca. Esto todavía estará en su informe de crédito. Usted no podrá permanecer en el hogar a menos que usted pida estos términos desde el principio y acuerde pagar el alquiler. Si usted se encuentra atrasado en sus pagos pero desea intentar salvar su casa, usted debe entrar en contacto con un consejero de vivienda.
Usted puede también pedirle a un abogado que mire sus papeles de cierre para ver si estaban rompiendo algunas leyes y quizás puedan utilizarlo como argumentos legales y salvar su hogar. El abogado puede también ver si el prestamista ha roto cualquier ley del consumidor a través del proceso del préstamo o de la ejecución de una hipoteca. En última instancia, si usted no tiene el dinero para hacer pagos, usted puede declararse en bancarrota. (Mire más detalles abajo.)
¿Puede la Bancarrota salvar mi casa?
Para parar una ejecución de una hipoteca, en la mayoría de las situaciones, el deudor puede archivar una petición de la bancarrota, que implica generalmente la relevación bajo capítulo 13. La bancarrota del capítulo 13 está para los deudores que tienen una fuente regular de ingresos.
Esto es una opción frecuente para las personas que están enfrentando un embargo hipotecario porque puede permitir que un deudor salve su hogar proponiendo un plan para compensar su deuda sobre tiempo-generalmente tres a cinco años.
Un deudor puede todavía actualizar sus pagos de hipoteca a la hora de archivar para la bancarrota y salvar su hogar, si él tiene otras deudas que amenacen los pagos de hipoteca futuros.
Si un deudor está retrasado con los pagos y preocupado por el embargo hipotecario, si archiva una bancarrota, él puede seguir haciendo los pagos, pero también proponer un plan que incluya el pago en un cierto plazo en lo que usted se recupera y termina de pagar el resto de su deuda atrasada.
Un deudor muy probable tendrá que continuar pagando al prestamista directamente, mientras que también tendrá que pagar los pagos atrasados de acuerdo con el plan de bancarrota.
Una buena cosa sobre bancarrota es que los acreedores no podrán seguir acosándolo- Ellos no pueden llamarle, o archivar demandas en contra suya. Si un acreedor no deja de llamarle, usted debe decirle que usted archivo la bancarrota y él debe dejar de contactarlo.
Una mala cosa sobre bancarrota es que su caso se convierte en un expediente público. También, una bancarrota queda en su expediente de crédito por 10 años. En un cierto plazo, sin embargo, llega a ser menos dañoso a su crédito y la fabricación de pagos regulares puede reconstruir su crédito. Cuando usted esta en bancarrota, usted no podrá utilizar ninguna tarjetas de crédito, aunque no estén cancelado en el capítulo 13.
Este folleto está para la información solamente. Si usted tiene problemas con un “prestamista” o un cajero de cheques, usted entrar en contacto con su programa local de los servicios jurídicos. Si usted se encuentra en problema de deuda, usted puede también contactar la compañía de Local United Way para qué le dé el nombre y el número del crédito de consumidor que aconseja la agencia en su área. Pueden poder asistirle en resolver un plan del pago con sus acreedores
Este folleto fue producido por South Carolina Appleseed Legal Justice Center. Este folleto es para información solamente. Si cree que necesita ayuda legal, usted puede ponerse en contacto con su programa de servicios legales locales llamando al servicio de asistencia jurídica para que puedan proporcionarle ayuda llame al 744-9430 en Columbia o llame gratis al (888) 346-5592 desde otros lugares del estado.
SC Appleseed lucha en el estado de Carolina del sur
para superar la injusticia social, económica y jurídica de personas con bajos ingresos.
Para averiguar más acerca de Appleseed SC, valla a:
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Derechos de Actor
South Carolina Appleseed Legal Justice Center.
Si requiere permiso para reproducir este folleto,
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SC Appleseed P.O. Box 7187 Columbia, SC 29202
reimpreso en marzo del 2013
